Generell sollten für eine Baufinanzierung mindestens 20 Prozent Eigenkapital vorhanden sein – besser ist laut Ansicht der Experten sogar ein Anteil von 30 Prozent. Das Problem bei einem Hauskauf mit einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital liegt klar auf der Hand. Die monatliche Belastung ist dadurch höher, die Zinsen müssen auf eine höhere Finanzierungssumme bezahlt werden oder die Laufzeit verlängert sich entsprechend. Beides führt generell zu höheren Nebenkosten der Baufinanzierung – auch bei niedrigen Zinsen.

Ein weiteres Problem bei einem Hauskauf durch eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital liegt darin, dass es schneller zu Zahlungsschwierigkeiten kommen kann. Sind die stolzen Bauherren mit ihren Raten im Rückstand, kann dies nach mehreren Mahnungen zur Kündigung der Baufinanzierung führen. Daraus wiederum resultiert dann häufig die Zwangsversteigerung, bei der meist nicht der ursprüngliche Wert der Immobilie erzielt wird. Schließlich verliert ein Immobilie oder ein Haus im ersten Jahr beträchtlich an Wert.

Der Fall, über den die Süddeutsche Zeitung online berichtete, betrifft eine Familie in Leipzig. Diese sollte eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital erhalten – obwohl sogar noch Schulden vorhanden waren. Wie es mit einer Vorfälligkeitsentschädigung ausgehen hätte, ist ungewiss. Die Familie wäre bei dem Vater als Alleinverdiener wohl kaum möglich gewesen, die Raten für die Baufinanzierung trotz niedriger Zinsen problemlos abzuzahlen. In diesem Fall fiel ein schlechtes Licht auf den Vermittler, der als Baufinanzierung ohne Eigenkapital einen Investment-Sparvertrag empfohlen hatte. Als Vermittlungsprovision hätte die Familie immerhin 3.000 € bezahlen müssen – egal, ob die Familie in der Lage gewesen wäre, die fälligen Raten zu bezahlen.
Die Familie hatte Glück und konnte Vertrag noch rechtzeitig ohne weitere Kosten widerrufen.

So schön es ist, von der Erfüllung des Wunsches zu träumen, sich eine eigene Immobilie zu kaufen oder ein Haus zu bauen – dabei sollte immer realistisch kalkuliert werden. Für eine Baufinanzierung spielen nicht nur niedrige Zinsen eine wichtige Rolle – vielmehr sollte darauf geachtet werden, dass neben den monatlichen Raten noch Geld zum Leben zur Verfügung stehen muss. Des Weiteren ist es mit der Ratenzahlung für die Baufinanzierung nicht getan – Kosten für Strom, Wasser, Kaminkehrer und Heizung müssen ebenfalls bezahlt werden. Der Rat der Verbraucherzentrale Sachsen, keinen Hauskauf mit einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital zu tätigen, sollte auf jeden Fall berücksichtigt werden, um nicht in eine immense Schuldenfalle zu geraten.

Beim Erwerb von Eigentumswohnungen geschieht die Bildung von Rücklagen automatisch, da dies  durch die Festlegung des Verwaltungsvermögens der Eigentümergemeinschaft vorgeschrieben wird. Beim Hauskauf oder Haus Bauen wird die Tatsache, dass nicht nur für Eigentumswohnungen Rücklagen notwendig sind, häufig übersehen. Viele künftige Hausbesitzer gehen davon aus, dass es mit den reinen Anschaffungskosten für das Haus getan ist und vergessen sogar in ihrer Vorfreude auf das Eigenheim, dass trotz allem noch Nebenkosten wie Strom, Gas, Wasser, Kaminkehrer, Grundsteuer etc. anfallen. Die regelmäßige Wartung und Instandhaltung zum Beispiel von den Anlagen für Heizung und Sanitär sollte keinesfalls von den künftigen Hausbesitzern außer Acht gelassen werden. Die regelmäßige Wartung und Instandhaltung der Heizung oder im Bereich Bad und Sanitär beugt vor, um einen hohen Wertverlust für das Haus zu vermeiden.

Des Weiteren kann immer wieder eine Reparatur im Haus notwendig werden – die Heizung oder der Thermostat können defekt sein, im Bad können Rohre im Sanitär Bereich verstopft sein, das Dach kann durch einen Sturm undicht werden. All diese Situationen, für die in der Zeit als Mieter der Vermieter für die jeweiligen Reparaturen zuständig war, müssen als Hausbesitzer selbst getragen werden. Ohne entsprechende Rücklagen kann die notwendige Reparatur, Wartung oder Instandhaltung möglicherweise nicht durchgeführt werden oder nur durch einen zusätzlichen Kredit finanziert werden. Für Hausbesitzer sollten Rücklagen selbstverständlich sein, um nicht das Risiko eines hohen Wertverlustes für das Haus einzugehen – eine Heizung oder ein Thermostat der defekt ist, kann für das Mauerwerk zum Beispiel gravierende Folgen haben. Im Winter bildet sich Feuchtigkeit, wenn die Räume nicht beheizt werden können – diese wiederum führt zu Schimmel.

Rücklagen sind auf jeden Fall sinnvoll – am besten sollte für diese bereits bei der Baufinanzierung ein gewisser Freiraum an Eigenkapital eingerechnet werden.